Szansa Złotówkowiczów na darmowy kredyt. O co chodzi?

Nie tylko Frankowicze mogą dziś liczyć na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty zaciągniętych w bankach kredytów. Coraz większe możliwości otwierają się również przed kredytobiorcami, którzy swoje zobowiązania tego rodzaju zaciągnęli w rodzimej walucie – złotówkach. W grę wchodzi nawet uzyskanie całkowicie darmowego kredytu. W jaki sposób? Wszystko za sprawą sankcji kredytu darmowego, który de facto nie jest nawet rozwiązaniem nowym. Artykuł ten wyjaśnia, co to takiego i kto może z takiej opcji.

Sankcja kredytu darmowego – definicja. Co to tak naprawdę jest?

W największym skrócie – sankcja kredytu darmowego jest uprawnieniem kredytobiorcy do rozliczenia swojej umowy kredytowej wyłącznie do kwoty pożyczonego kapitału kredytu bez jakichkolwiek odsetek, kosztów, dodatkowych opłat itp. Taki przywilej przysługuje konsumentowi – klientowi banku w momencie, gdy bank czy jakakolwiek inna firma oferująca pożyczki nie wypełniła swoich obowiązków ustawowych wynikających z podpisanej umowy kredytowej. Mówiąc wprost – kredytobiorca spłaca zaciągniętą pożyczkę bez odsetek. Taki mechanizm stworzono po to, by chronić interesy konsumentów i zapobiegać nieuczciwym praktykom w szeroko rozumianym sektorze bankowym.

Podstawa sankcji kredytu darmowego – kredyt konsumencki

Sankcja kredytu darmowego jest rozwiązaniem przygotowanym dla posiadaczy kredytu konsumenckiego (bądź pożyczki konsumenckiej. Co to takiego? Istotę takiego produktu stanowi to, komu udziela się takiego zobowiązania finansowego. Konsument w świetle obowiązującego w Polsce prawa to osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawne niezwiązane bezpośrednio z jej działanością gospodarczą lub zawodową. Prościej rzecz ujmując – kredyt konsumencki to taki, który zaciąga się na cele niezwiązane z ewentualnymi działaniami zarobkowymi, a będąc bardziej precyzyjnym – na prowadzenie biznesu/firmy/działalności gospodarczej.

To jednak niejedyny wymóg do tego, by dany kredyt był uznany za konsumencki. Jego kwota nie może (wg aktualnych przepisów) przekraczać jasno wskazanej wartości 255 550 zł. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy umowa kredytowa dotyczy zobowiązania bez hipoteki, przeznaczonego na remont domu lub mieszkania. Wówczas kwota może być wyższa od tej przedstawionej powyżej, a sam kredyt nie jest uznawany za hipoteczny. Od stycznia 2024 dodatkowo sankcję tego rodzaju stosuje się przy umowach o kredyt zawieranych z osobami fizycznymi prowadzącymi gospodarstwa rolne.

Co musi się stać, by można było skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Artykuł 45 ustawy z dnia 12 maja 2011roku  mówi o tym, że podstawą sankcji kredytu darmowego jest naruszenie któregokolwiek z jasno opisanych obowiązków wskazanych we wspomnianej ustawie. Tu warto się przyjrzeć, czego dotyczą wymogi przypisane do instytucji pożyczkowych. Są to:

1. spełnienie tzw. obowiązku informacyjnego (poinformowanie) przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej.

1. wyjaśnienie kwestii formalnych dotyczących elementów jakie powinna zawierać umowa kredytowa.

Dokładnych „przewinień”, jakie na tym gruncie mogą dopuścić się banki, jest naprawdę sporo. Przykładem niech będzie brak jasnego określenia, jakiego rodzaju kredytu zaciąga klien. Inna sytuacja – brak wskazania okresu obowiązywania umowy kredytowej, przedstawienie w sposób błędny (wprowadzjący klienta w błąd) całkowitej kwoty zaciąganej pożyczki, niejasne i błędne zaprezentowanie sposobu działania stopy procentowej, jej wyskości, warunków, procedury oraz efektów podniesienia lub obniżenia stóp procentowych etc. Wystarczy, że jeden z tych elementów zostanie naruszony przez bank, a konsument będzie mieć podstawy do wywalczenia tzw. darmowego kredytu.

Czy każdy kredyt się do tego kwalifikuje?

Nie. Sankcja kredytu darmowego dotyczy jedynie umów o kredyt konsumencki. Tylko pożyczki kwalifikujące się pod taki produkt bankowy są objęte opisywanym w nineijszym artykule rozwiązaniem.

Oznacza to zatem, że z sankcji kredytu darmowego nie skorzystają chociażby posiadacze kredytu hipotecznego, czy osoby posiadający umowę o świadczenie usług maklerskich.

Co można zyskać?

Jeśli danemu klientowi rzeczywiście przysługuje skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, wówczas otrzymuje on pewne uprawnienia. Podstawą jest skierowanie do instytucji finansowej wezwania do zapłaty o zwrot odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Następnie dochodzi do kontynuacji spłaty posiadanego zobowiązania, ale bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów. Jeśli natomiast po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego okaże się, że konsument przekazał bankowi więcej pieniędzy, niż wynikało to z ustaleń umowy kredytowej, może (a nawet powinien) ubiegać się o zwrot powstałej nadpłaty.

Korzyści są więc znaczące, a sama spłata kredytu może być o wiele korzystniejsza i mniej obciążająca dla domowego budżetu.

Sankcja kredytu darmowego – terminy

Sankcja kredytu darmowego nie przysługuje kredytobiorcy bez końca. Przepisy mówią jasno, że uprawnienie to wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy. Jeśli więc przeczuwa się, że bank mógł nie wywiązać się z pewnych swoich obowiązków przy udzielaniu nam pożyczki, warto od razu zabrać się do działania.

W jaki sposób? Podstawą zawsze jest przeanalizowanie wszystkich dokumentów kredytowych, na czele z umową i regulaminem banku. Stwierdzenie, że doszło do jakichkolwiek zaniechań ze strony banku może być trudne dla laika, dlatego już na wstępie warto podjąć współpracę z prawnikiem doświadczonym na tym gruncie. Wiele kancelarii współpracujących z kredytobiorcami oferuje nawet darmowe analizy dokumentów. Rozsądne więc wydaje się zgłoszenie po pomoc do takich instytucji. A jak wskazane zostało powyżej – może być to bardzo opłacalne.

—

Artykuł sponsorowany